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[헤럴드경제=김벼리 기자] 올해 은행의 가계대출 문턱이 낮아진다는 소식에 예비차주들의 대출 문의가 급격히 늘고 있다. 특히, 올해 금리 인하가 점쳐지는 상황에서 고정금리나 대출금리 중 어떤 상품이 유리한지에 대한 상담이 많은 것으로 나타났다.
4일 은행권에 따르면 지난달 마지막 주부터 은행 PB센터를 비롯해 대출 상담창구 등에서 고객들의 대출 관련 문의가 급격히 늘었다. 올해부터 대 경제캠프 출 문턱이 낮아질 것이라는 소식에 고객들이 대출 가능 여부와 조건 등을 묻기 시작한 것이다. 고객들은 올해 금리가 떨어질 것이라는 전망이 나오는 상황에서 변동금리와 고정금리 중 저울질하는 것으로 전해졌다.
한 PB센터 관계자는 “그동안 은행이 심사 기준을 높이면서 대출이 막혀있었는데, 새해를 앞두고 대출 제한을 잇달아 풀면서 대출 관련 문 영세민 의가 늘었다”며 “올해 금리 인하기가 예상되는 상황에서 대출상품에 대한 고민도 많은 상황”이라고 전했다.
실제로 은행들은 지난달 말부터 대출 제한을 잇달아 풀고 있다. KB국민·신한·하나·우리은행 등 시중은행들은 신규 주택담보대출의 모기지보험(MCI·MCG) 적용을 재개했다. 1억원으로 묶였던 생활안정자금 목적 주담대(주택담보대출) 한도도 대구 인터넷 늘렸다. 전세대출 규제를 비롯해 비대면 채널을 통한 대출 제한도 완화했다.
예비차주들은 새 대출을 실행할 때 변동금리와 고정금리 중 어떤 조건이 나을지 고심하고 있다. 고정금리는 5년간 금리가 고정되는 반면, 변동금리는 6개월마다 금리가 바뀐다.
올해 금리인하 가능성이 어느 정도인지, 실제 금리가 내린다고 해도 고정금리 한화별내지구 보다 변동금리가 절대적으로 유리한지 먼저 따져봐야 한다.
우선 대출금리의 기준이 되는 기준금리의 추가 인하가 점쳐지고 있다. 기준금리가 내려가면 시중은행의 조달 비용이 줄면서 대출금리 인하로 이어질 수 있다. 이창용 한국은행 총재는 올해 신년사에서 “입수되는 데이터를 바탕으로 대내외 리스크(위험) 요인들의 전개 양상과 그에 따른 경제 흐름 카드복합할부 변화를 면밀히 점검하며 금리 인하 속도를 유연하게 결정해 나갈 것”이라고 밝혔다.
여기에 올해 은행들이 가계대출을 새로 시작하면서 실질 대출금리도 떨어질 수 있다. 지난해 하반기의 경우 금리 인하 기조에도 금융당국의 대출 규제 때문에 은행들은 가산금리를 높이며 높은 수준의 대출금리를 유지했다. 은행권 한 관계자는 “고정형 주담대의 조달 원가인 은행채 금리가 최근 낮아진 데다, 올해부터 은행이 가계대출을 새로 시작하면서 대출금리 환경이 나아질 것”이라고 내다봤다.



시중은행 주담대 금리 현황 [출처=각사]


이에 대해 전문가들은 올해까지는 변동금리보다 고정금리 상품이 유리할 것이라고 입을 모은다.
무엇보다 당장 은행 고정금리가 변동금리보다 낮기 때문이다. 시중은행이 현재 취급하는 주택담보대출 대출 금리를 보면 변동금리가 고정금리보다 0.6~1%포인트(p)가량 높다. 3일 기준 KB국민은행의 변동형 주담대 금리는 4.74~6.14%로 고정형(3.98~5.38%)보다 0.7%포인트가량 높다. 신한은행도 주담대 변동금리가 4.65~5.97%로 4.01~5.32%인 고정금리보다 0.6%포인트가량 높다. 하나은행과 우리은행도 변동금리와 고정금리 차이가 각각 1%포인트 수준이다.
윤지욱 신한 잠실Primier PWM잠실센터 팀장은 “변동금리라고 하더라도 6개월간은 신규 대출 당시의 금리로 고정이 되고, 올해 1년간 기준금리가 1.5%포인트 정도 가파르게 인하돼야 변동금리에 따른 이자 절감 효과를 볼 수 있을 것”이라며 “현재 기준 더 유리한 고정금리 대출을 받은 뒤 향후 은행 특판금리가 나왔을 때 대출이동서비스를 통해 금리를 바꾸는 방안이 있어 아직 고정금리대출을 선호하는 분위기”라고 말했다.
장성진 강남스타PB센터 부센터장도 “지금 변동금리와 고정금리 차이 정도면은 향후 3년 안에 기준금리가 1%포인트 떨어진다면 변동금리와 고정금리를 택했을 때 이자가 같아지는 것”이라며 “하지만 전망 예측이 어려운 지금 상황에서는 지금 당장 저렴한 고정금리로 하는 게 나을 수 있다”고 조언했다.
이에 더해 올 하반기 은행권이 다시 대출을 조이기 시작하면 변동금리에 따른 금리 인하 효과가 줄어들 수 있다는 전망도 나온다. 한 금융권 관계자는 “대출 이자는 기준금리와 가산금리로 이뤄지는데 기준금리가 떨어지더라도 하반기 대출 총량 규제 때문에 가산금리를 높이게 되면 실제 대출금리는 기준금리만큼 떨어지지 않을 가능성도 있다”고 내다봤다.